Si tus ingresos no alcanzan para el préstamo que necesitas, una solución común es sumar a alguien más: tus padres, un hermano o tu pareja. Puede funcionar muy bien, pero hay que entender lo que significa para los dos, porque el que firma no es un testigo: es responsable de la deuda.
Los tres papeles posibles
Fannie Mae, una de las principales referencias de los préstamos convencionales, distingue así:
| Firma el pagaré y responde por la deuda | Aparece en el título | Vive en la casa | |
|---|---|---|---|
| Co-prestatario que vive en la casa | Sí | Normalmente sí | Sí |
| Co-firmante o garante | Sí | No | No |
| Co-prestatario que no vive en la casa | Sí | Puede o no | No |
En los tres casos, la persona firma el pagaré y tiene responsabilidad conjunta por la deuda. Que no sea dueño de la casa no lo libra de pagar.
FHA y VA tienen sus propias reglas para estos casos.
Cómo te ayuda a calificar
Cuando sumas a alguien, el prestamista evalúa a todos juntos: ingresos, deudas, ahorros y crédito. Eso puede:
- Mejorar tu relación deuda-ingreso, porque se suman sus ingresos.
- Ayudarte si tu historial de crédito es corto.
Pero también funciona al revés: las deudas del co-firmante cuentan, y un crédito débil puede afectar las condiciones del préstamo.
Los límites que debes conocer
Con un préstamo convencional de Fannie Mae, cuando alguien que no va a vivir en la casa ayuda a calificar:
- Se permite en compras y en refinanciamientos, incluidos los cash-out.
- Límite de financiamiento: en préstamos evaluados por el sistema automático de Fannie Mae, el préstamo no puede pasar del 95% del valor. En los evaluados de forma manual, el límite baja a 90%.
- En evaluaciones manuales hay más requisitos. Por ejemplo, quien va a vivir en la casa suele tener que aportar el primer 5% del enganche con su propio dinero, y su relación deuda-ingreso, contando solo sus ingresos, no puede pasar de 43%. Hay excepciones.
Cada prestamista puede tener requisitos adicionales.
Lo que arriesga el co-firmante
Si vas a firmar por otra persona, piénsalo como si el préstamo fuera tuyo, porque legalmente lo es:
- Responde por la deuda completa, no solo por una parte.
- Los atrasos le afectan. Si el otro se atrasa, su crédito también se daña.
- Puede limitar sus planes. Esa deuda normalmente cuenta en su relación deuda-ingreso cuando quiera pedir otro préstamo, incluida su propia casa.
- Sin título no hay derechos sobre la casa. Un co-firmante responde por la deuda, pero no es dueño.
- Salir no es sencillo. Normalmente hay que refinanciar el préstamo a nombre del otro.
Si te lo piden: lo que dice la ley
La ley protege a quien pide un préstamo en un punto clave: si calificas tú solo para el monto y los términos que pides, el prestamista no puede exigir la firma de tu cónyuge ni de otra persona en el préstamo. Si de verdad necesitas a otra persona para calificar, puede pedirte un co-firmante, pero no puede exigir que sea tu cónyuge.
Cómo protegerse los dos
- Hablen de dinero antes de firmar. ¿Quién paga qué? ¿Qué pasa si uno pierde el trabajo?
- Pónganlo por escrito. Un acuerdo entre ustedes ayuda a evitar conflictos, sobre todo si no son familia cercana.
- Decidan quién aparece en el título. Ser dueño o no tiene consecuencias legales y fiscales. Pregúntale a un abogado o a la compañía de título cómo conviene hacerlo.
- Creen un plan de salida. Por ejemplo, refinanciar a nombre de quien vive en la casa cuando sus ingresos lo permitan.
- Revisen el pago cada mes. El co-firmante puede pedir acceso a los estados de cuenta para enterarse a tiempo de cualquier atraso.
Antes de sumar a alguien
Revisa si hay otras opciones que no comprometan a otra persona: un préstamo más pequeño, más tiempo para ahorrar o un programa de ayuda para el enganche. A veces la mejor forma de cuidar una relación es no firmar juntos.
Si quieres saber si calificas solo o si te conviene sumar a alguien, aplica aquí y revisamos los dos escenarios con tus números.
