Dos prestamistas te mandan ofertas. Uno anuncia una tasa de 6.50% y el otro, de 6.75%. Parece fácil, hasta que ves que el de 6.50% tiene miles de dólares más en costos. Para eso existe el APR, aunque tampoco cuenta toda la historia.
La diferencia en una línea
- Tasa de interés: lo que cuesta el dinero que pides prestado. Determina tu pago mensual de capital e interés.
- APR (Annual Percentage Rate): una medida más amplia, que suma a la tasa los puntos, los cargos de corredor y otros costos para obtener el préstamo.
Por eso el APR suele ser más alto que la tasa. Si son casi iguales, el préstamo tiene pocos costos incluidos en ese cálculo. Si la diferencia es grande, estás pagando más por obtenerlo.
Dónde encontrarlos
En tu Loan Estimate:
- Tasa de interés: página 1, en Loan Terms.
- APR: página 3, en Comparisons.
Ten cuidado con la publicidad: una tasa muy baja en un anuncio puede depender de puntos u otras condiciones. Lo que importa es lo que aparece en tu Loan Estimate.
Un ejemplo con números
Dos ofertas para un préstamo de $400,000 a 30 años, con costos ilustrativos incluidos en el APR:
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Tasa de interés | 6.75% | 6.50% |
| Costos incluidos en el APR | $3,000 | $9,000 |
| Pago de capital e interés | $2,594 | $2,528 |
| APR | 6.82% | 6.72% |
Si te quedas los 30 años, la Oferta B gana: tiene mejor tasa y mejor APR.
Cuándo el APR te puede confundir
El APR supone que tendrás el préstamo hasta el final, pero mucha gente vende o refinancia antes. Mira qué pasa en el mismo ejemplo si dejas el préstamo a los 5 años:
| Después de 5 años | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Costos iniciales | $3,000 | $9,000 |
| Interés pagado | $131,166 | $126,140 |
| Total | $134,166 | $135,140 |
La Oferta B tiene mejor APR, pero la Oferta A sale unos $970 más barata a los 5 años. Con solo comparar pagos, recuperar los $6,000 extra a $66 al mes tomaría unos 7 años y medio.
Por eso la pregunta útil no es solo cuál tiene el APR más bajo, sino cuánto tiempo crees que tendrás este préstamo. Es la misma lógica de los puntos de descuento.
Tres errores comunes al comparar
- Comparar ofertas de días distintos. Las tasas cambian, así que pide los Loan Estimates el mismo día.
- Comparar préstamos diferentes. Asegúrate de que tengan el mismo monto, plazo y tipo.
- Comparar tasa fija y ajustable solo por el APR. En una ARM, el APR no refleja la tasa máxima que podrías pagar.
Tampoco compares el APR de una hipoteca con el de una línea de crédito sobre tu casa: el APR de un HELOC no incluye los cargos, y el de la hipoteca sí.
Cómo comparar bien
- Pide Loan Estimates del mismo día con el mismo monto, plazo y tipo de préstamo.
- Compara la tasa y el pago mensual en la página 1.
- Revisa la sección In 5 Years de la página 3. Ahí aparece lo que habrás pagado en cinco años, y es muy útil si no piensas quedarte los 30 años.
- Compara el APR.
- Revisa el efectivo que necesitas para cerrar.
- Piensa cuánto tiempo tendrás el préstamo y elige con eso en mente.
El APR es una buena herramienta, pero no debes decidir solo con él. Puedes ver las tasas de hoy en la página de tasas, probar pagos en la calculadora o aplicar aquí para comparar opciones con tus números.
