Después de semanas de papeleo, llega un documento de cinco páginas lleno de números. Es tentador firmar y ya. Pero el Closing Disclosure es tu última oportunidad de encontrar errores antes de comprometerte por 30 años.
Qué es
El Closing Disclosure es el formulario que muestra los detalles finales de tu hipoteca: los términos, tus pagos mensuales proyectados y los costos de cierre. Tu prestamista debe dártelo al menos tres días hábiles antes de cerrar.
Es la versión final de tu Loan Estimate, así que tenlos juntos al revisar. Usa tu Loan Estimate más reciente, porque pudo haber versiones revisadas.
No todos los préstamos usan este formulario. Por ejemplo, las hipotecas inversas y los HELOC reciben otros documentos.
Qué revisar, página por página
Tus datos
- Que tu nombre y tus datos de contacto estén bien escritos. Incluso un error pequeño puede causar problemas después.
- Que la dirección de la propiedad sea correcta.
Términos del préstamo
- Que coincidan el plazo, el propósito, el producto y el tipo de préstamo.
- Que el monto sea el mismo. Si subió, pregunta por qué. Puede ser que los costos de cierre se hayan sumado al préstamo: pagas menos al cerrar, pero más en total por el interés.
- Que la tasa de interés sea la que acordaste.
- Que no aparezca una penalización por pago anticipado que no esperabas.
Pagos proyectados
- Que tu pago mensual total estimado coincida.
- Qué partidas no están en escrow. Si algo no se incluye en tu cuenta de escrow, tendrás que pagarlo por tu cuenta.
Costos y efectivo
- Que los costos de cierre coincidan. Si hay cambios importantes, pide una explicación.
- Que el efectivo para cerrar (Cash to Close) coincida. Es lo que debes llevar al cierre, y no es lo mismo que el total de los costos de cierre.
- Que aparezcan los créditos que negociaste con el vendedor o el prestamista.
Qué costos pueden subir y cuáles no
No todos los costos tienen las mismas reglas. Simplificando:
| Tipo de costo | ¿Puede subir? |
|---|---|
| Cargos del prestamista o de sus empresas afiliadas | Por regla general, no |
| Servicios de terceros de la lista del prestamista y cargos de registro | Hasta 10% en conjunto |
| Interés prepagado, seguro de la casa y depósitos a escrow | Sí, si la estimación fue de buena fe |
| Servicios de terceros que elegiste fuera de la lista | Sí |
Estos límites pueden ajustarse si hay un cambio válido, por ejemplo si cambias de préstamo o surge una circunstancia nueva, y el prestamista te manda un Loan Estimate revisado. Para conocer cada costo, consulta la guía de costos de cierre.
Si al final pagaste más de lo permitido, el prestamista puede corregirlo devolviéndote la diferencia a más tardar 60 días después del cierre.
Qué cambios reinician los tres días
Muchas correcciones no retrasan tu cierre. Solo tres cambios exigen un nuevo plazo de tres días hábiles:
- El APR deja de ser exacto. Por regla general, eso ocurre si cambia más de 1/8 de punto porcentual, y 1/4 de punto en préstamos irregulares.
- Cambia el producto del préstamo, por ejemplo de tasa fija a ajustable.
- Se agrega una penalización por pago anticipado.
Otros cambios se reflejan en un documento corregido, que debes recibir a más tardar el día del cierre. Si tienes una emergencia financiera real, la ley permite renunciar al plazo por escrito, pero solo en casos muy limitados.
Si algo no cuadra
- Llama a tu loan officer de inmediato. No esperes al día del cierre.
- Pide la explicación por escrito y, si hay un error, un documento corregido.
- Compara la versión corregida antes de firmar.
- No firmes con dudas. Si algo importante no se aclara, pide más tiempo.
El día del cierre
- Lleva la identificación que te hayan pedido.
- Confirma cómo pagar el efectivo para cerrar.
- Vuelve a comparar los números con tu Closing Disclosure.
- Pregunta lo que no entiendas antes de firmar.
Cuidado con los fraudes. Antes de enviar dinero, llama a la compañía de título a un número que ya tengas verificado. Nunca uses el teléfono que venga en un correo con instrucciones “actualizadas”. Puedes leer más en la guía de estafas hipotecarias.
Si todavía no has llegado a esta etapa, empieza por la lista de documentos o aplica aquí y te acompañamos hasta el cierre.
