La mayoría de los retrasos en una hipoteca no vienen del crédito ni de la tasa: vienen de un papel que falta. Un estado de cuenta incompleto o un depósito sin explicar puede detener tu préstamo a días del cierre.
La buena noticia es que la lista es bastante predecible. Si la juntas antes de aplicar, todo avanza más rápido.
1. Identidad y datos personales
- Identificación oficial vigente con foto: licencia de manejo, pasaporte o ID estatal.
- Número de Seguro Social o, si aplicas con ITIN, la carta del IRS que te lo asignó.
- Domicilios de los últimos dos años.
- Si aplica: documentos de residencia o estatus migratorio, actas de divorcio o acuerdos de manutención.
2. Ingresos, si eres empleado
- Talones de pago de los últimos 30 días.
- Formas W-2 de los últimos dos años.
- Declaraciones de impuestos de los últimos dos años, si tienes ingresos por comisiones, bonos, horas extra o rentas.
- Datos de contacto de tu empleador para la verificación de empleo. El prestamista suele confirmar por teléfono, poco antes de cerrar, que sigues trabajando ahí.
Si tus ingresos variables son una parte importante de tu sueldo, el prestamista los promediará, normalmente sobre dos años.
3. Ingresos, si trabajas por tu cuenta
Aquí la lista crece:
- Declaraciones de impuestos personales completas de uno o dos años, con todos sus anexos (Schedule C, E, K-1).
- Declaraciones del negocio si tienes una corporación o sociedad.
- A veces, un estado de resultados del año en curso.
Lo explicamos a fondo en la guía para trabajadores independientes.
4. Otros ingresos
- Seguro Social o pensión: carta de beneficios del año en curso.
- Rentas: contratos de arrendamiento y declaración de impuestos con el Schedule E.
- Manutención o pensión alimenticia: la orden del juez y prueba de que la recibes de forma constante, si quieres que cuente como ingreso.
5. Dinero para el enganche y el cierre
- Estados de cuenta de los últimos dos meses de cada cuenta de banco, ahorro, inversión o retiro que vayas a usar. Todas las páginas, incluso las que están en blanco.
- Explicación y comprobante de cualquier depósito grande que no sea tu sueldo.
- Carta de regalo, si un familiar te ayuda con el enganche. Debe decir quién da el dinero, cuánto, su parentesco contigo y que no es un préstamo. Además se documenta el traspaso de los fondos.
- Si recibes asistencia para el enganche, los papeles del programa. Puedes ver opciones en la guía de asistencia en Utah.
6. Deudas y propiedades
- Estados de cuenta de préstamos de auto, estudiantiles o personales que no aparezcan bien en tu reporte de crédito.
- Si ya tienes casa: el estado de cuenta de la hipoteca, la póliza de seguro y el recibo de impuestos.
- Si hubo bancarrota o ejecución hipotecaria, los papeles que muestran cuándo se cerró.
7. Lo que vas a firmar
Al aplicar, te pedirán autorizar varias verificaciones:
- Autorización para revisar tu crédito.
- Formulario 4506-C del IRS, que permite al prestamista confirmar directamente con el IRS que tus declaraciones son las mismas que entregaste.
- Autorizaciones para verificar empleo y cuentas.
Después de aplicar, recibirás un Loan Estimate en un plazo de tres días hábiles con la tasa, el pago y los costos estimados.
Cómo no frenar tu préstamo
Desde que aplicas hasta que firmas:
- No abras crédito nuevo ni compres un carro o muebles a crédito.
- No cambies de trabajo sin hablarlo primero con tu loan officer.
- No muevas dinero entre cuentas sin poder documentarlo.
- No hagas depósitos en efectivo: el efectivo que no se puede rastrear casi nunca se acepta.
- Responde rápido cuando te pidan algo. Cada día de espera puede mover tu fecha de cierre.
Por dónde empezar
Crea una carpeta, física o en tu teléfono, y guarda ahí cada documento en cuanto lo tengas. Llegar con todo listo es la forma más sencilla de pasar de la precalificación a la preaprobación sin vueltas.
Cuando tengas la carpeta, aplica aquí y te decimos exactamente qué falta para tu caso.
