Encuentras una buena tasa, sigues con el papeleo y, dos semanas después, la tasa subió. Si no estaba bloqueada, esa subida puede ser tuya. Un bloqueo de tasa (rate lock) existe para evitar justo eso.
Qué es un bloqueo de tasa
Es el compromiso de que tu tasa no cambiará entre la oferta y el cierre, siempre que cierres dentro del plazo y que tu solicitud no cambie.
Sin bloqueo, tu tasa puede cambiar en cualquier momento, y las tasas pueden moverse a diario, a veces cada hora.
Un bloqueo no es una aprobación. Tu préstamo todavía tiene que pasar por el proceso completo.
Cuánto puede costarte no bloquear
Una diferencia pequeña en la tasa pesa durante muchos años. En un préstamo de $400,000 a 30 años:
| Tasa | Pago de capital e interés |
|---|---|
| 6.50% | $2,528 |
| 6.75% | $2,594 |
| Diferencia | $66 al mes, unos $790 al año |
La cuenta también funciona al revés: si las tasas bajan mientras esperas, podrías pagar menos. Nadie sabe con certeza hacia dónde irán, así que esperar es una apuesta, no una estrategia.
Cómo saber si tu tasa está bloqueada
Mira la parte superior de la primera página de tu Loan Estimate. Ahí dice si la tasa está bloqueada y hasta cuándo.
No lo des por hecho: algunos prestamistas bloquean la tasa al emitir el Loan Estimate y otros no. Si la bloqueas después, deben enviarte un Loan Estimate revisado en un plazo de tres días hábiles. Revisa que la tasa, los puntos y los créditos coincidan con lo que acordaste.
Cuánto tiempo elegir
Los plazos típicos son de 30, 45 o 60 días. Para elegir, cuenta los días hasta tu fecha de cierre y deja margen por si algo se atrasa, como el avalúo, la inspección o un documento pendiente.
Pregunta si un plazo más largo cuesta más. Un plazo demasiado corto puede salirte caro si tienes que extenderlo, y uno demasiado largo puede tener un precio que no necesitas pagar.
Por qué tu tasa puede cambiar aunque esté bloqueada
El bloqueo protege tu tasa frente al mercado, no frente a cambios en tu solicitud. Tu tasa puede moverse si:
- Cambias el tipo de préstamo o el monto del enganche.
- El avalúo sale más alto o más bajo de lo esperado.
- Baja tu puntaje de crédito, por ejemplo si sacas un préstamo nuevo o te atrasas en un pago.
- No se pueden documentar tus horas extra, bonos u otros ingresos.
Por eso, mientras el préstamo está en proceso, evita abrir crédito nuevo o mover dinero sin documentarlo. La lista completa está en la guía de documentos para hipoteca.
Las dos desventajas
1. Extender puede salir caro. Si tu cierre se retrasa y el bloqueo vence, quizá tengas que pagar por una extensión.
2. Puedes perderte una baja. Si las tasas caen después de bloquear, normalmente te quedas con la tuya. Algunos prestamistas ofrecen una opción para bajarla, llamada float down. Puede tener costo y condiciones, así que pregunta por ella antes de bloquear.
Cuándo bloquear
No hay un día perfecto, pero sí tres preguntas útiles:
- ¿Ya tienes una fecha de cierre probable? Sin ella, es difícil elegir el plazo correcto.
- ¿Tu presupuesto aguanta una subida? Si una tasa un poco más alta te dejaría fuera de la casa, bloquear te da tranquilidad.
- ¿Te gusta el pago de hoy? Si los números ya te funcionan, no necesitas adivinar el mercado.
Qué preguntar antes de decidir
- ¿Qué significa exactamente bloquear mi tasa hoy?
- ¿Qué plazo cubre este Loan Estimate?
- ¿Hay un plazo más corto o más largo? ¿Cuánto cuesta?
- ¿Qué pasa si mi cierre se retrasa y cuánto cuesta extender?
- ¿Qué pasa si las tasas bajan? ¿Ofrecen float down?
- ¿Me lo pueden confirmar por escrito?
Si también estás pensando en pagar para bajar la tasa, lee la guía de puntos de descuento. Puedes ver las tasas de hoy en la página de tasas o aplicar aquí para revisar tu caso.
